Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов – это эффективный инструмент, позволяющий заемщику избежать неблагоприятных последствий, связанных с неисполнением обязательств перед кредитором. В реальной жизни наступление ситуации, когда человек уже не может вносить ежемесячные платежи, определенные договором, не редкость. Это может быть вызвано разными причинами: увольнение, сокращение на работе, понижение заработной платы и иные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть на момент заключения соглашения, а потому рефинансирование действительно важная и востребованная услуга, задача которой разрешение финансовых трудностей, возникающих у банковских заемщиков.

 

Сущность рефинансирования

 

Процесс рефинансирования предполагает оформление совершенно нового кредита для выполнения ранее взятых на себя обязательств. Важным условием является возможность «закрытия» старого займа раньше обозначенного срока, поэтому предварительно необходимо выяснить размер комиссий за досрочное внесение средств, чтобы новый кредит был действительно выгоден заемщику. Наиболее оптимальный вариант – это заключение договора, в условиях которого прописаны более низкие проценты, как правильно, разница между ними должна составлять не менее 4%.

Гражданин имеет право обратиться, как к своей, так и сторонней банковской организации. Однако, собственный банк одобряет подобные заявки лишь при наличии веских оснований (раздел имущества супругов, тяжелое материальное положение, временная нетрудоспособность), тогда, как в другом банке меньше внимания уделяют причинам рефинансирования кредитов, поскольку заинтересованы в получении новых клиентов.

Не редкость ситуация, когда скрытые условия, предлагаемые банком по программе перекредитования, оказываются еще менее выгодными, чем по изначальному договору. Однако заемщики, не обладая специальными знаниями, не способны все грамотно просчитать и определить точную сумму, которую в итоге придется выплатить. В этой связи привлечение опытного юриста, специализирующегося на кредитных делах, важная составляющая выгодного рефинансирования и сбережения финансовых средств.

 

Процесс рефинансирования: основные документы  

 

Рефинансирование кредитов по многим параметрам схоже с традиционной процедурой оформления займа, в которой кредитный договор является основополагающей составной частью. Стандартный комплект документов включает в себя:

• письменная заявка на выдачу денежных средств согласно кредиту;
• удостоверение личности заемщика/созаемщиков;
• справку по форме 2НДФЛ с работы, трудовую книжку и иные документы, подтверждающие материальное положение заемщика/созаемщиков;
• предыдущее соглашение, справку из банка-кредитора об имеющемся остатке долга, документ, отображающий историю внесения ежемесячных платежей по обязательству.

 

Кроме того, локальными нормами банковской организации могут быть предусмотрены и иные документы для предоставления услуги. По истечению установленного срока, банк откажет или одобрит вашу заявку на получение заемных денежных средств. От правильности подготовки документации и выбора банка зависит рефинансирование кредитов заемщика на наиболее выгодных условиях. Наши юристы проанализируют положения имеющегося займа и подберут предложение оптимально подходящее к конкретной ситуации и действительно способствующее улучшению вашего финансового положения.

 

Специфика рефинансирования ипотечного кредита

 

Оформление нового кредита для погашения взятых ранее на себя ипотечных обязательств, обеспеченных залогом, имеет  ряд существенных особенностей:

1. При обращении в сторонний банк, получение денежных средств возможно только, если он согласиться предоставить заем, а лишь потом оформить залог на ту же недвижимость.
2. При несовпадении условий по страхованию недвижимого имущества нужно будет заключать новый страховой договор.
3. Необходимость проведения повторной оценки объекта, поскольку в связи с постоянным ростом его рыночной цены, возможно получение более привлекательного кредитного займа.
4. Период оформления обременения на объект недвижимости по новому договору считается имеющим «повышенный риск» для выдающей кредит организации, а, поэтому, и ставка по процентам устанавливается на более высоком уровне.
5. Период действия предоставляемого займа определяется с ориентиром на качественные характеристики и вид недвижимости в соответствии с этим он может быть, как продлен, так и сокращен.
6. Сложность при рефинансировании ипотеки под залог жилого помещения, если в нем зарегистрированы дети, а у заемщика отсутствует иное недвижимое имущество в собственности.
7. Некоторые банки устанавливают прямой запрет на погашение до установленного срока по предоставленному займу на срок от трех до двенадцати месяцев.

 

Рефинансирование ипотеки позволяет освободить себя от обязательств по предыдущему кредиту за счет нового, имеющего более выгодную ставку, период действия и сумму. Тем не менее, учитывая значительное количество сложностей, принимать решение об обращении за подобной банковской услугой, желательно после профессиональной консультации с компетентным юристом. Его задачами является оценка предполагаемых затрат, подсчет выгод и формирование экспертного заключения, на основе которого вы сможете принять верное решение.

 

Положительные  и отрицательные стороны рефинансирования

 

Для должников, которые в силу жизненных обстоятельств были вынуждены взять заем с невыгодными для себя условиями, рефинансирование кредитов представляется привлекательным и наименее затратным разрешением всех финансовых проблем. Оно позволяет существенно снизить процентную ставку, увеличить срок действия, установить иной размер ежемесячной оплаты, изменить валюту или заменить несколько оформленных кредитов на один. Все это в совокупности способствует сокращению общих расходов на погашение кредита. Однако, несмотря на очевидные преимущества, есть и сопутствующие минусы:

 

• необходимость повторного прохождения всех этапов процедуры выдачи займа;
• вероятность появления дополнительных комиссий по новому договору и требований по оформлению страхового соглашения;
• повторная оценка имущества, подлежащего залогу.

 

В некоторых случаях заемщик обращается за рефинансированием кредитов, привлеченный выгодным предложением, согласно которому существенно снижается размер ежемесячного платежа, однако достигается это путем увеличения срока действия соглашения, а также сокрытием различных комиссий и дополнительных процентов. Поэтому не редкость, когда гражданин, не владеющий актуальной информацией в сфере экономики и права, получает кредит на еще менее выгодных условиях, чем предыдущий.

 

Сбербанк: особенности рефинансирования

 

Сбербанк РФ предлагает клиентам других банков, имеющих от одного до пяти кредитов, привлекательные условия рефинансирования, при этом для собственных заемщиков подобная возможность не предусмотрена. Подобной «политики» придерживается большинство банковских организаций, обратный порядок является скорее исключением. Сбербанк РФ разработал две относительно доступные программы для будущих заемщиков: рефинансирование кредитов на потребительские расходы и рефинансирование ипотечных кредитов с обременением под залог недвижимого имущества.  Для участия в них гражданин должен представить стандартный пакет документов, а также получить одобрение внутренними службами безопасности и аналитическими центрами банка. Утвержденная форма заявления доступна к скачиванию на официальном сайте Сбербанка РФ в соответствующем разделе.

Предварительное решение по заявке, как правило, принимается в течение двух рабочих дней. Менеджер, занимающийся вашим делом, назначит время для подписания окончательного договора на предоставление денежных средств. Рефинансирование в Сбербанке – это всегда равные «аннуитетные» платежи, вносимые клиентом ежемесячно.

Рефинансирование: потребительский кредит

Обращаясь в Сбербанк РФ, клиент получает возможность рефинансировать до пяти имеющихся обязательств, тогда, как традиционно банки, оказывая такую услугу, позволяют перекредитовать до трех займов. Также среди выгодных условий:

• вариационный период действия кредитного договора – от трех до пяти лет;
• процентная ставка от 17%;
• размер нового кредита – от пятнадцати тысяч до одного миллиона рублей.

 

Детали рефинансирования в каждом конкретном случае определяются индивидуально, с учетом условий уже действующих кредитов и дохода будущего заемщика. Расчет процентной ставки осуществляется после предоставления банку установленного комплекта документов и заявления на рефинансирование в Сбербанке РФ.

Рефинансирование: ипотечный кредит

Данная программа рассчитана на граждан, уже оформивших ипотечный кредит под залог строящегося или готового (первичного, вторичного) жилого помещения. Стандартными условиями для данной процедуры в Сбербанке РФ являются:

• процентная ставка от 13,5 %;
• размер предоставляемой суммы в рамках нового соглашения не может превышать 80% от стоимости недвижимости, и определяется с учетом дохода заемщика;
• период действия кредитного договора до тридцати лет.

 

Рефинансирование в Сбербанке РФ доступно заемщикам в возрасте от 21 до 65 лет, при условии, что до окончания срока предыдущего кредита остается не менее 3-х месяцев. На текущем месте работы должно быть отработано не менее 6 месяцев, а общий трудовой стаж – не менее одного года. Особые условия предлагаются работающим гражданам и пенсионерам, получающим денежные средства на расчетный счет в банке. Среди дополнительных преимуществ – отсутствие сопутствующих комиссий и необходимости личного страхования, что, объясняет привлекательность подобной услуги для потенциальных клиентов Сбербанка РФ.

 

ВТБ: особенности рефинансирования

 

По основным характеристикам программы Сбербанка РФ и ВТБ 24 имеют определенные сходства между собой. Основным отличием рефинансирования в ВТБ 24 является отсутствие необходимости представлять справку о доходах и трудовую книжку, если размер нового займа не больше, чем остаток задолженности по «старому». Это особенно актуально, если заемщик не может представить справку в связи с потерей работы, а именно эта причина и является в большинстве случае основанием для обращения за рефинансированием кредитов.

Процентная ставка варьируется в каждом конкретном случае, так для клиентов, получающих заработную плату на счет в банке, она устанавливается в размере 17,5%. Допускается рефинансирование потребительских и ипотечных займов, среди которых приобретение недвижимости, а также получение кредита под залог имеющейся недвижимость. При этом срок такого займа может доходить до пятидесяти лет, для сравнения в Сбербанке РФ – тридцать лет.

Программа рассчитана на клиентов от 21 до 70 лет, что на пять лет больше, чем предлагает Сбербанк РФ. По предыдущим кредитам у клиента не должно быть нарушений в части внесения ежемесячной оплаты. Если сумма нового займа превышает долг по первоначальному, разница выплачивается наличным расчетом, при этом распоряжается он ей по своему усмотрению.

Рефинансирование в ВТБ 24 допускается в отношении кредитов сторонних банков, за исключением «Банка Москвы», «Лето Банк» и «ТРАНСКРЕДИТБАНК», поскольку они входят в состав группы компаний ВТБ 24. Предварительная заявка может быть оформлена на официальном сайте организации.

 

Газпромбанк: особенности рефинансирования

 

Программа рефинансирования потребительских кредитов, полученных клиентами в других банках, рассчитана на срок до семи лет. При этом предлагаются очень выгодные процентные ставки от 12 до 13%. При желании клиента досрочно исполнить взятые на себя обязательства, дополнительные штрафные санкции и комиссии, как в большинстве крупных банков, не предусмотрены.

Рефинансирование в Газпромбанке можно осуществить также в отношении ипотечного кредита, его размер в этих случаях не превышает 80% от стоимости недвижимости. Преимуществом является возможность рефинансирования не только валютной, но и рублевой ипотеки. Процентная ставка складывается из учета базиса – 10,5% и 1% — личная страховка заемщика. Причем минусом является ограничение на оказание такой услуги наступлением пенсионного возраста клиента.

Принимая решение о целесообразности перевода рублевого кредита в валютный и наоборот, важно предварительно обратиться к компетентному юристу, который проведет сравнительную оценку и составит рекомендации для вашего случая. Учитывая изменчивый характер курса, такое заключение представляется необходимостью, позволяющей уберечься от еще больших материальных трудностей. Важно учитывать и тот факт, что выгода от рефинансирования будет весомой в случае длительного периода действия и значительной суммы предыдущего займа.

 

О рефинансировании автомобильного кредита

 

С увеличением доступности данного вида кредита популярность рефинансирования неуклонно возрастает. Ситуация, когда покупатель, привлеченный, на первый взгляд, выгодными условиями приобретения желаемой модели автомобиля, по прошествии некоторого промежутка времени понимает, что он переоценил свои возможности и далее не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в прежнем объеме.

Основные причины рефинансирования:

1. Процентные ставки по мгновенным займам, предлагаемым в автосалонах, как правило, сопоставимы с наличными кредитами, поскольку с учетом дополнительных условий не редко достигают 25%.
2. Оформляя договор на приобретение автомобиля, заемщики нередко выбирают короткий период его действия, для того, чтобы в конечном итоге сократить переплату. Однако, в дальнейшем высокие ежемесячные платежи становятся непосильным бременем для личного и семейного бюджета. В некоторых случаях рефинансирование кредита на более длительный срок оказывается более выгодным для заемщика, не смотря на переплату и увеличение процентной ставки.
3. Сопутствующие комиссии и обязательное заключение страхового соглашения по КАСКО существенно увеличивают общий размер переплаты, к которым нередко также добавляются выплаты по договорам страхования здоровья и жизни. Правильный подбор программы по рефинансированию кредитов юристом позволяет решить эту проблему.
4. Обременение приобретенного транспортного средства залогом на срок действия кредитного договора. В течение этого срока заемщик, по сути, не является полноценным собственником, поскольку распоряжаться автомобилем он не имеет права. При оформлении нового кредита, появляется возможность для вывода из залога ТС.
5. Намерение произвести обмен старого на новое ТС. В этом случае банк, оказывающий услугу рефинансирования, выдает ссуду для погашения оставшейся части старого займа и покупки нового автомобиля. При схеме «trade-in» ранее приобретенный автомобиль и вовсе может быть использован в качестве первоначального взноса.
6. Объединение нескольких кредитных обязательств в одну ссуду путем рефинансирования с целью получения удобной схемы погашения займа и улучшения материального положения.

 

Несмотря на востребованность подобной банковской услуги, она сопряжена с множеством сложностей, которые обязательно нужно учитывать для того, чтобы ясно представлять все выгоды и отрицательные моменты предстоящего рефинансирования кредитов. Квалифицированный юрист, досконально разбирающийся в деталях процедуры, поможет вам избежать отказа при рассмотрении заявки, а также проконсультирует по следующим составляющим рефинансирования автомобильного займа:

• все банковские организации устанавливают ограничение на досрочное погашение данного вида займа. В зависимости от года выпуска и технических характеристик автомобиля оноожет варьироваться от 6 до 12 месяцев. Следовательно, в первые месяцы погасить ссуду, предоставленную на покупку авто не представляется возможным.
• при обращении в новый банк за кредитом под залог ТС, необходимо будет осуществить сложную процедуру повторного оформления страхового полиса, на автомобиль. Также требуется пройти процедуру предоставления займа на погашение первоначального кредита до оформления залога банком, оказывающим услугу по рефинансированию. На указанный период банк в связи с повышенным риском может установить более высокие проценты или же взять иное обеспечение под залог.
•  в тех случаях, когда страховщик, с которым заключен договор КАСКО, не прошел аккредитацию новым банком, заемщику предстоят дополнительные траты по новому оформлению полиса;
• при автомобильном залоге банки предъявляют повышенные требования к возрасту заемщика, финансовому состоянию и нередко отказывают в предоставлении ссуды.

 

Наши юристы – выгодное рефинансирование

 

Профессиональная помощь юристов нашей компании позволит вам заключить наиболее оптимальный кредитный договор путем рефинансирования предыдущего. Мы оказываем поддержку не только в рядовых, но и сложных ситуациях, в том числе и, если уже сформировалась задолженность по ранее предоставленному кредиту.

Обращаясь к нам с целью понижения процента по существующему займу и уменьшения ежемесячного платежа, клиенты могут рассчитывать на следующие преимущества:

• анализируя ваше дело и экономическую ситуацию на рынке услуг, мы подбираем только те банковские организации, которые действительно могут осуществить рефинансирование кредитов на выгодных для вас условиях;
• добиваемся минимально возможной процентной ставки;
• раскрываем клиентам «подводные камни» в условиях рефинансирования выбранного им банка;

 

В случаях образования задолженности по первоначальному кредиту/кредитам вследствие тяжелого материального положения заемщика, проблемах на работе, изменении семейного положения, помогаем реализовать следующие возможности:

• погашение задолженности по кредиту за счет денежных средств, полученных по договору рефинансирования;
• нивелирование санкций, штрафов банка за образовавшуюся просрочку;
• уменьшение размера платежа, подлежащего уплате по кредитному договору;
• осуществляем подбор банка, который предоставит вам кредит на необходимый срок;
• подбираем выгодную процентную ставку.

 

Необходимо учитывать, что, если заемщик допустил просрочку по первоначальным кредитам, рефинансирование может быть предоставлено, но в большинстве случаев только под залог недвижимого и движимого имущества, находящегося в его собственности и не имеющее иных обременений.

Проведение экспертизы договора на предоставления денежного займа – важное условие соблюдения прав должника. Поскольку не редкость ситуации, когда банк включает условия, на основании которых клиент изначально вносит минимальные платежи за пользование денежными средствами в рамках рефинансирования кредитов, а за несколько месяцев до окончания действия договора узнает, что должен «погасить всю оставшуюся задолженность. Как правило, не имея достаточных средств для этого, имущество заемщика продается на торгах за минимальную сумму, при этом он еще и остается должен банку. Наши юристы ежедневно работают над тем, чтобы не допускать подобного развития событий и эффективно разрешать проблемы, возникающие перед доверителями.

 

Значение правовой консультации при рефинансировании

 

В относительно простых случаях, когда нет задолженности по взятым на себя обязательствам, споров с банком относительно процедуры страхования и иных условиях займа может быть достаточно качественной консультации практикующего юриста, специализирующегося на проблемах рефинансирования кредитов.

Профессиональные рекомендации помогут вам самостоятельно понять механизм формирование ежемесячных платежей, процентной ставки и в конечном итоге избежать переплаты по уже вновь предоставленному кредиту. Не имея экономических и правовых знаний, не разбираясь в особенностях конкретной банковской услуги, обычные граждане часто берут на себя обязательства, которые еще менее выгодны для них, чем предыдущие. В результате заемщик не только не улучшает свое материальное положение, но и теряет возможность вносить ежемесячные платежи, а в крайних случаях становится ответчиком в суде и лишается собственного имущества.

Мы владеем свежими и актуальными сведениями, накопили значительный опыт, заручились поддержкой сотен благодарных клиентов, предоставляя им правовую помощь, в нашем штате работают только узкоспециализированные профессионалы, знающие и любящие свое дело – все это позволяет нам долгие годы оставаться лидерами в сфере рефинансирования потребительских, ипотечных и автомобильных кредитов. Наше участие индивидуально в каждом конкретном случае, проанализировав все возможные варианты и нюансы дела, мы найдем именно ту программу перекредитования, которая лучшим образом подходит для вас.